Finansiel uddannelse er stille og roligt ved at blive en af Spaniens højeste sociale prioriteter. På bare få år er det gået fra at være et sekundært fag til at blive et kerneområde inden for viden, som flere og flere borgere anser for essentielt for at navigere i et komplekst, digitaliseret og stadigt foranderligt økonomisk miljø.
Samtidig afslører dataene en skarp kontrast mellem denne voksende interesse og det faktiske niveau af finansiel forståelse. Størstedelen af den voksne befolkning modtog ikke formel finansiel uddannelse i skolen, mangler kendskab til grundlæggende begreber som inflation og ansvarlig låntagning og står over for vanskelige økonomiske beslutninger – realkreditlån, lån, investeringer eller pensionsopsparing – uden de nødvendige værktøjer.
Madrid, 4. december 2025. Denne spænding mellem interesser og uddannelsesmæssige mangler afspejles i forskellige nylige rapporter, herunder den globale undersøgelse foretaget af Banco Santander og Ipsos, den finansielle uddannelsesplan, der er fremmet af CNMV, den spanske centralbank og økonomiministeriet, konferencen om finansiel uddannelse på De Kanariske Øer og handlinger fra enheder som KRUK Spanien, der fokuserer på ansvarlig gældsforvaltning og økonomisk velvære.
Underliggende dette er en idé, der deles af offentlige institutioner, finansielle enheder og specialiserede organisationer: uden grundlæggende viden om, hvordan man håndterer indkomst, udgifter, opsparing, lån og investeringer, er det meget lettere at havne i situationer med økonomisk sårbarhed , overgældsættelse eller tab af købekraft på grund af inflation.
Finansiel uddannelse, forud for historie og litteratur
Santanders globale rapport, *The Value of Learning: Global Perspectives on Financial Education* , præsenteret i London, illustrerer tydeligt dette skift i tankegang. Ifølge denne undersøgelse – baseret på 20.000 undersøgelser i ti lande , herunder mere end 2.000 interviews i Spanien – rangerer den spanske befolkning nu finansiel uddannelse over traditionelle fag som historie eller litteratur på sin liste over uddannelsesmæssige prioriteter.
Internationalt set rangerer økonomisk og finansiel uddannelse som nummer to blandt de fag, som borgerne anser for at være mest nyttige i klasseværelset, kun overgået af matematik. Mange respondenter går dog ind for at integrere det på tværs af andre fag i stedet for at oprette et helt separat fag.
Den statistik, der bedst opsummerer det spanske paradoks, er, at 86 % af deltagerne hævder, at de aldrig har modtaget finansiel uddannelse i skolen , et tal, der stemmer overens med det globale gennemsnit. Tre ud af fire voksne ville dog være villige til at tilmelde sig et gratis kursus, hvis det blev tilbudt, især unge mellem 25 og 34 år, der står over for et ustabilt arbejdsmarked, et sofistikeret finanssystem og stadig mere digitaliserede tjenester.
Da spanierne blev spurgt, hvorfor de værdsætter denne træning, fremhæver de tre primære fordele: at træffe bedre økonomiske beslutninger (64%), at styre penge og gæld mere effektivt (59%) og at opføre sig etisk, når de vælger finansielle produkter (46%). Emner af størst interesse omfatter opsparing, investering, skatter og udarbejdelse af husholdningsbudgetter.
Kravet om at introducere disse færdigheder i uddannelsessystemet er stort set enstemmig. 91 % mener, at finansiel uddannelse bør undervises i skolerne som en del af pensum, og 67 % ville vælge én skole frem for en anden baseret på, om den inkluderer dette emne i sit tilbud.
Hvad jeg tror jeg ved, og hvad jeg rent faktisk ved om finans
Ud over sociale opfattelser henleder Santander-rapporten opmærksomheden på et særligt følsomt emne: kløften mellem opfattet viden og faktisk finansiel forståelse. I Spanien mener 54 % af de adspurgte, at de ved nok om personlig økonomi, men når de står over for et simpelt spørgsmål om inflation, svarer kun 26 % korrekt. Globalt set er kontrasten den samme: 61 % hævder at være eksperter på området, men kun 32 % svarer korrekt på det samme spørgsmål.
Denne afbrydelse, der er forbundet med den velkendte Dunning-Kruger -effekt , er mere end blot en statistisk kuriositet. Ifølge rapporten kan den føre til undervurdering af risici , overdreven afhængighed af dårligt informerede beslutninger eller endda at tro, at der ikke er behov for yderligere uddannelse. Alt dette sker i en kontekst, hvor et dårligt struktureret realkreditlån, et kviklån med høje renter eller utilstrækkelig pensionsplanlægning kan bringe et livslangt økonomisk stabilitet i fare.
Andre undersøgelser foretaget af Spaniens centralbank og internationale organisationer understøtter denne idé. Undersøgelsen om finansiel viden placerer landet under det europæiske gennemsnit : kun omkring 19 % af voksne besvarer korrekt grundlæggende spørgsmål om inflation, renter og risikospredning. Blandt 15-årige elever placerer OECD-tests også Spanien under gennemsnittet i finansiel viden.
De praktiske konsekvenser af denne manglende forståelse er tydelige. Som de konsulterede undersøgelser viser, har mange mennesker svært ved at planlægge deres opsparing, vurdere de reelle omkostninger ved et lån eller beslutte, om det er mere fordelagtigt at afbetale gæld, opbygge en økonomisk buffer eller begynde at investere. Prisstigninger , renteudsving og langsigtede beslutninger får dermed mindre råderum.
Samtidig tilføjer digitaliseringens fremskridt et ekstra lag af kompleksitet. Sociale medier og onlinekanaler vinder frem som kilder til finansiel information, men en stor del af befolkningen indrømmer, at de føler sig mindre sikre på at administrere deres penge online . I Spanien er tillidsniveauet til at operere via digitale kanaler omkring 61 %, hvilket er under det globale gennemsnit, hvilket understreger behovet for at styrke både finansiel og digital forståelse.
Offentlige programmer, skoler og familier: hvem lærer, hvordan man håndterer penge
I lyset af denne situation har spanske institutioner udviklet forskellige initiativer. Landet har en finansiel uddannelsesplan, der fremmes i fællesskab af den nationale værdipapirmarkedskommission (CNMV), den spanske centralbank og økonomiministeriet. Denne plan har til formål at forbedre befolkningens finansielle forståelse gennem kampagner, træningsressourcer og samarbejde med uddannelsesinstitutioner og sociale organisationer.
De ansvarlige organisationer erkender dog, at der fortsat er betydelige huller på flere fronter: niveauet af digital læsefærdighed, lærernes beredskab og i hvilken grad finansiel uddannelse er blevet integreret som en tværfaglig færdighed i den obligatoriske skolegang. Deres budskab er, at finansiel uddannelse skal række langt ud over lejlighedsvise samtaler og blive en permanent del af grunduddannelsen.
Med hensyn til hvem der skal bære ansvaret for at uddanne voksne borgere, peger Santanders egen undersøgelse på en vis grad af fragmentering: forventningerne er delte mellem virksomheder, banker, offentlige myndigheder og sociale organisationer. Men når det kommer til børn og unge, er holdningen helt klar: skoler og familier er de to grundlæggende søjler for at introducere nye generationer til opsparingsvaner, ansvarligt forbrug og fornuftig brug af kredit.
Denne fælles tilgang er ikke unik for Spanien. I lande som Storbritannien er finansiel uddannelse for eksempel blevet et obligatorisk fag i alle skoler , en beslutning der ofte citeres som et benchmark i den europæiske debat. Europa-Kommissionen har på sin side advaret om, at næsten 70 % af EU's husholdningers opsparing – omkring 10 billioner euro – opbevares på konti og indlån med stort set intet afkast, hvilket afspejler et underudnyttet investeringspotentiale.
I modsætning hertil anslås det, at omkring 62 % af amerikanske borgere investerer en del af deres opsparing i aktier, hvilket endnu engang understreger den rolle, som finansiel uddannelse spiller i at omdanne passiv opsparing til produktiv investering og dermed forbedre familiers formue.
Bank- og virksomhedsprogrammer: fra "Finans for dødelige" til gældshåndtering
Finanssektoren har i stigende grad taget sin rolle på sig på dette område. Banco Santander præsenterer sit engagement i finansiel uddannelse som et permanent og fælles ansvar , ikke som en engangskampagne. Ifølge deres data havde mere end fire millioner mennesker verden over alene i 2024 adgang til workshops, onlineressourcer og træningsindhold, der var i overensstemmelse med OECD-standarder.
I Spanien er et af de mest kendte initiativer programmet "Finans for dødelige" , som har kørt i over tolv år. Det er anerkendt af den spanske centralbank og CNMV (National Securities Market Commission) som et af landets førende projekter og er primært rettet mod de økonomisk mest sårbare grupper: børn og unge, seniorer, sociale iværksættere og grupper, der er i risiko for social udstødelse. Siden 2012 har det leveret træning og information til mere end 276.000 mennesker gennem en inkluderende, flerkanals tilgang, der i vid udstrækning leveres af frivillige bankansatte.
I mellemtiden har ansvarlig gældsforvaltning vundet frem. KRUK Spanien, der fejrer sit tiårs jubilæum i landet, har placeret finansiel uddannelse og fornuftig gældsforvaltning i centrum for sin forretningsmodel. Samtidig med Gældfri Dag 2025 har virksomheden offentliggjort sin fjerde KRUK Observatory-rapport, som analyserer de økonomiske vaner og udfordringer, som befolkningen står over for.
Ifølge data fra dette observatorium har 46 % af spanierne en eller anden form for gæld , selvom misligholdelsen er faldet til 32 %, det laveste niveau i hele den historiske serie. Organisationen tilskriver denne forbedring en kombination af faktorer: relativ jobstabilitet, et finansielt miljø med mere fleksible løsninger og en stadig mere forebyggende tilgang fra både banker og inkassobureauer.
KRUK går ind for en model baseret på at lytte til og støtte folk i gæld, og bevæge sig væk fra aggressive praksisser og den stigmatisering, der er forbundet med traditionelle inkassobureauer. Virksomheden understreger, at kun et mindretal misligholder betalinger på grund af manglende vilje; de fleste når denne situation på grund af drastiske livsændringer - jobtab, sygdom, separation eller en pludselig reduktion i indkomst - hvilket gør klar information og en fælles søgen efter realistiske løsninger afgørende.
Ifølge deres tal bliver 72 % af de aftalte betalingsplaner opfyldt , hvilket styrker ideen om, at gennemsigtighed, empati og fleksibilitet hjælper familier med at genvinde kontrollen over deres økonomi uden at lægge yderligere pres på en allerede kompliceret situation.
Følelsesmæssige konsekvenser af gæld og nye pædagogiske tilgange
Et af de hyppigst tilbagevendende temaer i nylige interviews og undersøgelser er den følelsesmæssige påvirkning af økonomiske vanskeligheder. KRUK minder os om, at gæld ikke bare er et tal i en kontrakt , men en almindelig kilde til angst, selvtillid og skam. Deres observatorium viser, at mere end 43 % af dem, der oplever betalingsproblemer, føler følelser som stress, frygt eller en følelse af fiasko.
Når folk føler sig bange, har de en tendens til at undgå vigtige samtaler med deres bank eller långiver, hvilket ofte forværrer problemerne snarere end lindrer dem. Derfor inkluderer flere og flere finansielle uddannelsesprogrammer rådgivning, grundlæggende psykologisk støtte og værktøjer til at diskutere penge åbent og ærligt i familien.
I tråd med dette sigter initiativer som den "finansielle personlighedstest", der promoveres af KRUK, mod at hjælpe folk med at identificere, hvordan de forholder sig til penge: om de har en tendens til at være mere impulsive, overdrevent forsigtige, eller om deres beslutninger er stærkt påvirket af deres humør. Ideen er at fremme selvbevidsthed: mange af vores økonomiske beslutninger træffes automatisk uden refleksion eller analyse af konsekvenserne.
At forstå din egen gældsprofil giver dig mulighed for at identificere mønstre, der kan føre til overdreven gæld eller mistede opsparings- og investeringsmuligheder. Det hjælper også organisationer, der arbejder med forgældede individer, med at skræddersy deres kommunikation og løsningsforslag til hver enkelt brugers stil, hvilket er særligt relevant i en stadig mere digital økonomi.
Efter et årtis aktivitet i Spanien fastholder virksomheder som KRUK, at en menneskecentreret model ikke kun er mere human, men også mere effektiv til at sikre, at betalingsplaner overholdes, og at problemet ikke opstår igen, hvilket styrker den langsigtede økonomiske velstand.
De Kanariske Øer: konferencer, enkle regler og digitale ressourcer
Engagementet i at forbedre økonomiske færdigheder er ikke begrænset til nationalt niveau eller store banker. Et vigtigt eksempel er Canary Islands Financial Education Conference 2025 (JEF) , der promoveres af De Kanariske Øers regerings ministerium for økonomi, industri, handel og selvstændighed i samarbejde med CajaSiete.
Dette program, der løb fra den 17. november til den 4. december, turnerede hele De Kanariske Øer med det formål at styrke befolkningens grundlæggende finansielle viden og forebygge overgældsætning. Generaldirektøren for økonomisk fremme og diversificering, Alexis Oliva, påpeger, at rapporter fra den spanske centralbank og CNMV (den nationale værdipapirmarkedskommission) placerer De Kanariske Øer under landsgennemsnittet inden for finansiel forståelse, hvilket berettiger investeringen i disse workshops.
Oliva påpeger, at næsten 20 % af den spanske befolkning har en nettoformue på €500 eller mindre , hvilket gør mange tilsyneladende stabile husstande ekstremt sårbare over for ethvert fald i indkomst. En gæld på over 30 % af indkomstgælden, tilføjer hun, sætter familier i en usikker situation, der kunne undgås med grundlæggende økonomiske planlægningsværktøjer.
Under sloganet "Hvad De Kanariske Øer Behøver at Vide" har den regionale regering oprettet en dedikeret sektion for finansiel uddannelse på portalen "Iværksætteri på De Kanariske Øer", der hostes af Instituto Tecnologico de los Canario ...
Materialerne er organiseret i tre sektioner: uddannelsessektoren, den brede offentlighed samt virksomheder og iværksættere. Derudover er enkle og let-huskelige regler blevet populariseret, såsom 50-30-20-fordelingen af disponibel indkomst (løbende udgifter, fritid og opsparing) eller den såkaldte "syvdagesregel" for at begrænse impulskøb.
Initiativet inkluderer også en teknologisk komponent. Fra næste år vil en kunstig intelligens-agent blive integreret i platformen, så enhver bruger hurtigt og nemt kan besvare eventuelle spørgsmål. Juan Lorenzo Martín, CajaSietes regionale direktør, understreger vigtigheden af at kombinere disse ressourcer med solid professionel rådgivning: Det handler ikke om at blive rig, påpeger han, men om at opnå rimelig økonomisk sikkerhed ved at træffe informerede beslutninger.
Prioriterede grupper og massebegivenheder på øerne
Finansielle Uddannelsesdage (JEF) i 2025 har haft særlig opmærksomhed på tre grupper: unge, ældre voksne og små virksomheder . For den ældre befolkning fokuserer programmet "Silver Finances" på forebyggelse af svindel, sikker brug af onlinekanaler og beskyttelse mod telefon- og digital svindel – områder, hvor arrangørerne erkender, at der stadig er betydelige mangler.
For unge er afslutningsarrangementet planlagt til at finde sted på Cuyás Teatret i Las Palmas de Gran Canaria, hvor omkring 940 personer i alderen 15 til 17 år fra alle øerne forventes at samles. Arrangementet er støttet af virksomheder som Binter og Fred. Olsen, der vil facilitere elevtransport, og af CajaSiete, der vil donere tablets til forskellige skoler til brug i fremtidige workshops tilknyttet programmets hjemmeside.
Generaldirektoratet for Økonomisk Fremme og Diversificering har til hensigt at etablere disse workshops som en tilbagevendende begivenhed med regelmæssige aktiviteter i samarbejde med universiteter, handelskamre, erhvervsorganisationer, fagforeninger og seniorforeninger. Det erklærede mål er ambitiøst: Hvis De Kanariske Øer skulle hæve det gennemsnitlige niveau af finansiel forståelse blandt befolkningen med ti procentpoint, ville det reducere "mange personlige vanskeligheder" forbundet med overgældsætning og styrke husholdningernes økonomi i en kontekst præget af inflation og forbrugerpres.
Denne regionale tilgang stemmer overens med budskabet fra andre initiativer: Uden et solidt fundament af finansiel uddannelse er risikoen for, at en engangskrise bliver et strukturelt problem for familier, selvstændige eller små virksomheder, meget større, især i områder med lave lønninger og stor afhængighed af indenlandsk forbrug.
Mellem stagnerende opsparing og manglende investeringer
Et andet tilbagevendende element i de analyserede rapporter er investeringers begrænsede rolle i husholdningernes beslutninger. Santanders globale undersøgelse viser, at i gennemsnit kun 15 % af befolkningen planlægger at investere penge i aktier i det kommende år. Det spanske tilfælde passer ind i dette mønster: Ifølge data fra den spanske centralbank har husholdningerne mere end en billion euro i indlån og løbende konti, der genererer et lille afkast og mister købekraft på grund af inflation.
Til sammenligning udgør investeringsfonde, der ejes af familier, i alt omkring 455.000 milliarder euro ifølge brancheforeningen Inverco, et betydeligt lavere beløb end den mængde penge, der er bundet i konservative produkter. Fra et finansielt uddannelsesperspektiv fortolkes denne ubalance som en spildt mulighed for at forbedre den langsigtede formue , forudsat at risiciene og karakteristikaene ved hvert instrument er velforståede.
Ifølge forfatterne af Santander-rapporten er denne virkelighed et klart eksempel på, hvordan større finansiel forståelse kan hjælpe folk med at bruge penge mere effektivt: forståelse af koncepter som diversificering, investeringshorisont, effekten af gebyrer eller forskellen mellem nominelt og reelt afkast.
Selve undersøgelsen konkluderer, at bedre uddannelse på dette område styrker folks tillid til at forvalte deres penge , gør dem i stand til at spille en mere aktiv rolle i økonomien gennem opsparing og investering og i sidste ende bidrager til deres generelle økonomiske sundhed.
I europæisk sammenhæng er disse overvejelser knyttet til bestræbelserne på at kanalisere en del af husholdningernes store opsparing mod produktive projekter, bæredygtig infrastruktur eller innovative virksomheder, hvilket ikke blot kræver lovgivningsmæssige incitamenter, men også borgere, der er i stand til at vurdere alternativer og bevidst påtage sig risici.
En fælles udfordring: at tale om penge uden tabuer og fra barndommen.
Bag alle disse initiativer – globale rapporter, offentlige planer, regionale konferencer og virksomhedsprogrammer – gentages det samme budskab: Finansiel forståelse er ikke længere en luksus eller et tilbehør , men et grundlæggende krav for at navigere i voksenlivet. At lære at fortolke en lønseddel, forstå hvordan lånerenter fungerer, vide, hvornår et realkreditlån er overkommeligt, eller hvordan man beskytter sig mod online svindel, er en del af den minimumsviden, der forventes af enhver borger i det 21. århundrede.
Repræsentanter fra organisationer som KRUK Spanien understreger også behovet for at bryde tabuet omkring at tale om penge . Skammen ved at erkende økonomiske problemer eller bede om hjælp forstærker kun følelsen af isolation og hindrer søgen efter løsninger. Normalisering af samtaler om personlig økonomi – med familie, professionelle rådgivere eller de finansielle institutioner selv – præsenteres som et vigtigt skridt i retning af at opbygge et samfund, der er mere forberedt og modstandsdygtigt over for uforudsete begivenheder.
Samtidig opfordrer mange stemmer til, at denne uddannelse begynder i en tidlig alder på en enkel og alderstilpasset måde, så børn kan indarbejde sunde vaner med opsparing, ansvarligt forbrug og planlægning fra starten. Skoler, familier, offentlige myndigheder og den private sektor deler en udfordring her, der rækker ud over flygtige tendenser: at udstyre borgerne med de nødvendige ressourcer til bedre at forstå den økonomiske verden omkring dem og til at træffe mere informerede beslutninger.
På baggrund af inflation, digitalisering og gæld er billedet, der tegnes af disse undersøgelser, klart: Spanien gør fremskridt med hensyn til bevidstgørelse og programtilbud, men lider stadig under en mangel på grundlæggende økonomisk viden , hvilket begrænser mange husstandes økonomiske velbefindende. Om de kommende år vil omsætte denne voksende interesse til håndgribelige resultater, vil i høj grad afhænge af evnen til at koordinere indsatsen, gøre træning tilgængelig og fastholde fokus på dem, der har mest brug for det.
